Napomena: Sljedeći članak će vam pomoći: Usmjeravanje osnovnog kreditiranja na putu do financijskog oporavka 2024
Revizija dugova postala je sve češća mjera za prezadužene južnoafričke potrošače koji se bore sa zajmovima, kreditnim karticama, računima u trgovinama i drugim kreditnim obvezama nakupljenim izvan njihovih mogućnosti otplate.
Potrošači mogu restrukturirati dugove u lakše upravljive uvjete plaćanja radeći sa savjetnikom za dugove i podvrgavajući se formalnom postupku pregleda duga.
Međutim, proces predstavlja značajne prilagodbe životnog stila, a mnogi klijenti traže dodatno financiranje kako bi premostili troškove tijekom 5+ godina pod revizijom duga.
Razumijevanje priuštivosti tijekom pregleda duga
Razumijevanje pristupačnosti i procjene proračuna koju provode savjetnici za dug ključno je za shvaćanje potrebe za dodatnim zajmovima tijekom pregleda duga.
Korak 1) Izračunajte ukupnu zaduženost klijenta
Savjetnici zbrajaju sva nepodmirena dugovanja za svaki kreditni račun, zajam i financijsku obvezu. Za klijente s višestrukim zajmovima koji su otplaćeni tijekom mnogo godina, ovaj ukupni iznos često doseže zapanjujuće visoke ukupne iznose, često prelazeći R300,000 do R400,000.
Korak 2) Procijenite prihod u odnosu na rashode
Svaki cent neto mjesečnog prihoda obračunava se u tri glavne kategorije:
Životni troškovi — Stanarina/polog, hrana, režije, prijevoz, školarine i drugi bitni životni troškovi
Rate duga — Obavezna mjesečna plaćanja za sve kreditne račune
Diskrecijski troškovi — Nebitni izdaci za zabavu, hobije, putovanja itd.
Diskrecijski troškovi su minimizirani ili eliminirani kako bi se najveća moguća otplata preusmjerila na mjesečni dug.
Korak 3) Ponovno odredite prioritet otplate
Na temelju pristupačnosti izračunava se umanjena rata koju klijent može izdržati svaki mjesec. Savjetnici zatim ponovno utvrđuju prioritete u rasporedima otplate, produžujući uvjete ako je potrebno kako bi se postigla pristupačna razina.
Utjecaj na novčani tok klijenta
Iako ovaj proces pruža dobrodošlu olakšicu plaćanja, klijenti ostaju s vrlo ograničenim proračunima, često pet godina ili dulje, dok se dugovi ne otplate. Uklanjanje bilo kakvih diskrecijskih troškova može dovesti do ozbiljnih prilagodbi načina života, čineći reviziju duga napornom.
Klijenti koji su navikli objedovati vani, odlaziti na odmor, mijenjati zastarjele automobile i tako dalje moraju mnoge težnje staviti na čekanje. Ovaj nedostatak novčanog toka objašnjava zašto mnogi klijenti traže sekundarno financiranje kako bi olakšali postupak pregleda duga.
Bez obzira trebate li jeftini automobil, hitne popravke u kućanstvu ili računala za školu, dodatni kredit postaje privlačan, pod uvjetom da je u skladu s dostupnošću. Savjetnici daju savjete pri svakom dodatnom zaduživanju kako bi spriječili pogoršanje razine duga klijenata.
Uobičajeni mitovi i zablude
Suprotno uobičajenim pogrešnim percepcijama, klijentima koji su podvrgnuti reviziji duga dopušten je pristup dodatnom financiranju unatoč strožim proračunima. Međutim, strogi kriteriji primjenjuju se na svako pomoćno pozajmljivanje kako bi se spriječilo ugrožavanje napora restrukturiranja i otplate.
Mit 1 — Nema pristupa dodatnom kreditu
Uobičajen je mit da klijenti gube svaki pristup zajmovima ili dodatnim financijskim olakšicama nakon što pristupe pregledu duga i završe program. Međutim, brojni zajmodavci nude specijalizirane kreditne proizvode za savjetovanje o dugu, odobreni zajmoprimci ispunjavaju odgovarajuće zahtjeve profila rizika.
Savjetnici često savjetuju takve opcije za hitne troškove. Ključno upozorenje je da se pristupačne rate koje odgovaraju okolnostima klijenta moraju održavati za sve nove zajmove poduzete tijekom savjetovanja o dugu.
Mit 2 — Pregled duga pojavljuje se u svim kreditnim podacima
Potrošači se često brinu da će savjetovanje o dugu negativno utjecati na kreditnu evidenciju, ometajući buduće zahtjeve za kredit nakon izlaska iz programa. Međutim, ovo se odnosi samo na evidenciju kreditnog ureda – pregledi duga ne pojavljuju se u kreditnoj povijesti banaka.
Mnogi zajmodavci, uključujući nekoliko središnjih banaka, koriste samo interne evidencije pri ocjenjivanju tražitelja kredita. Prethodni pregled duga neće nužno utjecati na prijave nakon izlaska iz savjetovanja. Klijenti potencijalno mogu pristupiti razumnim kreditnim stopama prije očekivanog.
Mit 3 — Svi dugovi moraju se prvo vratiti
Jedna uobičajena pogrešna percepcija je da savjetnici dopuštaju novo posuđivanje tek nakon što završe potpuni program pregleda duga, uključujući otplatu svih nepodmirenih dugovanja.
Svakako, preporučljivo je biti oprezan s dodatnim financiranjem, a neki pružatelji usluga savjetovanja o dugovima preferiraju da se dugovi klijenata najprije u potpunosti otplate. Međutim, potrošači mogu pristupiti odgovarajućim novim zajmovima čak i prije završetka procesa savjetovanja u određenim okolnostima, pod uvjetom da njihova jedinstvena situacija to dopušta.
Vrste kredita za klijente pod revizijom duga
Iako se skupi, neosigurani krediti poput osobnih zajmova ili kreditnih kartica nikada ne preporučuju, odgovorno pozajmljivanje u opravdane svrhe može pomoći klijentima u nedostatku novca na njihovom putu do financijskog blagostanja. Neki primjeri preporučljivog posuđivanja uključuju:
Hitni zajmovi
Suočavanje s nepredviđenim nevoljama poput hitnog medicinskog liječenja ili hitnih slučajeva u kućanstvu može postati vrlo stresno bez odgovarajuće uštede.
Mnogi savjetnici usmjeravaju klijente prema zajmodavcima koji omogućavaju male hitne zajmove za pokrivanje hitnih financijskih potreba između R500 i R10,000 ili više ako je potrebno. Ovi zajmovi pomažu u izbjegavanju gomilanja dodatnog skupog duga.
Zajmovi osigurani imovinom
Neki zajmodavci besplatno i jasno nude financiranje osigurano postojećom imovinom koju posjeduju klijenti pregleda duga. To uključuje financiranje vozila, pri čemu je automobil kolateral, a ne samo kreditna sposobnost klijenta. Osigurano pozajmljivanje omogućuje klijentima da odgovorno iskoriste imovinu kako bi pomogli svojoj situaciji tijekom savjetovanja o dugu.
Konsolidacija duga
Određeni zajmovi za konsolidaciju koji najprije otplaćuju druge dugove uz niže neto kamate mogu imati koristi od novčanog toka. Stavljanjem više skupih dugova u jedan objekt, ukupne rate se smanjuju. Međutim, odobrenje ovisi o poboljšanju okolnosti klijenta, a ne o pogoršanju njegovog položaja.
Razvojni kredit
Jedinstveni segment kreditiranja ima za cilj pomoći Južnoafrikancima kojima je potrebna podrška osim kredita. Mali “razvojni zajmovi” zajmodavaca usmjerenih na zajednicu nude financiranje upareno s mentorstvom o financijskom opismenjavanju.
To pomaže zajmoprimcima da na najbolji mogući način iskoriste prilike do kojih se dolazi putem takvih zajmova, usklađujući se s ciljevima da na kraju napuste reviziju duga i sanaciju.
U svim gore navedenim situacijama, savjetnici olakšavaju zahtjeve klijenata za kredite koji najodgovornije odgovaraju njihovoj jedinstvenoj situaciji. Ključ je otvoren angažman savjetnika i klijenta tako da se posuđivanje usklađuje s naporima savjetovanja, a ne da ih umanjuje.
Partnerstvo sa specijaliziranim davateljima kredita za reviziju duga
Kako bi etički zadovoljili potrebe klijenta u pogledu novčanog toka, mnogi savjetnici sada surađuju s zajmodavcima specijaliziranim za financiranje pregleda dugova potrošača. Ovi zajmodavci strukturiraju proizvode prilagođene okolnostima takvih klijenata po pristupačnijim cijenama od standardnih osobnih zajmova.
Partneri razumiju da savjetovani klijenti predstavljaju motivirane zajmoprimce koji pod vodstvom rade na poboljšanju svoje situacije. Nekoliko značajnih tvrtki izgradilo je reputaciju za omogućavanje zajmova za pomoć Južnoafrikancima na njihovom putu do financijskog zdravlja.
Na primjer, neka vodeća web-mjesta koja daju zajmove za klijente s pregledom duga nude jedinstvene proizvode zajma za pregled duga koji podržavaju potrošače na njihovom putovanju savjetovanja:
- Mali hitni zajmovi od 500 do 5000 Ran
- Veći osobni zajmovi do 250 000 R
- Osiguranje za zaštitu prihoda i otplatu kredita
- Stalni angažman na financijskom opismenjavanju
Integriranjem zaštite, obrazovanja i konkurentnog kredita, ovaj pristup kreditiranju usklađuje se s ciljevima savjetovanja o dugu. Stotine južnoafričkih potrošača sada su pristupile takvim zajmovima kako bi olakšale novčana ograničenja tijekom savjetovanja.
Ključna prednost zajmodavaca poput ovih je duboko poznavanje situacije u kojoj se nalazi pregled duga. Pomažući klijentima tijekom cijelog procesa rehabilitacije dugova godinama, njihovi savjetnici pružaju praktične opcije zajma koje odgovaraju jedinstvenim potrebama.
Njihovo iskustvo omogućuje im procjenu stvarnih rizika na temelju stavova i okolnosti svakog klijenta, a ne samo kreditne evidencije.
Spremnost na otplatu ocjenjuje se holistički kroz čimbenike kao što su stabilnost zaposlenja, ostali prihodi kućanstva, tekuće prakse proračuna i otvorenost. To omogućuje da se više potrošača kvalificira za odgovarajuće zajmove nego što to dopuštaju krute provjere kreditne sposobnosti.
Najbolji primjeri iz prakse za klijente koji traže zajmove za reviziju duga
Ako procjenjujete dodatno zaduživanje tijekom savjetovanja o dugu, nekoliko najboljih praksi omogućuje klijentima odgovoran pristup zajmovima bez ometanja napora u restrukturiranju:
1. Prvo se posavjetujte sa svojim dužničkim savjetnikom – Savjetnici će voditi vašu situaciju i ponuditi savjet samo jednom, shvaćajući vaše jedinstvene zahtjeve.
2. Kritički procijenite svrhu zajma – Razmislite je li posuđivanje apsolutno potrebno ili samo poželjno. Izbjegavajte gomilanje nebitnih dugova.
3. Usporedite opcije više zajmodavaca– Kamatne stope, naknade i rokovi otplate jako se razlikuju. Detaljno usporedite sve politike.
4. Privilegirajte fleksibilne uvjete – Birajte zajmove koji dopuštaju da otplate fluktuiraju uz varijabilni prihod.
5. Dajte prednost zajmodavcima koji poštuju proračunska ograničenja – Surađujete samo s zajmodavcima koji su voljni dati kredit u skladu s razmatranjima pristupačnosti, a ne s maksimalnom mogućnošću kreditiranja.
6. Temeljito pregledajte sve politike i ugovore. Prije potpisivanja ugovora, osigurajte potpunu jasnoću izračuna kamata, slijeda otplate duga i svih klauzula koje utječu na kreditnu evidenciju.
7. Sve otplate izvršite na vrijeme – Obvežite se na dosljedna plaćanja na vrijeme kako biste izbjegli pogoršanje kreditne sposobnosti.
Slijeđenje gore navedenih najboljih praksi omogućuje klijentima da uspješno integriraju dodatno zaduživanje sa svojim širim putom sanacije duga.
Dok revizija duga nameće mjere štednje životnom stilu klijenata, dodatna financijska sredstva kojima se pristupa odgovorno mogu ublažiti novčana ograničenja ako se koriste razumno. Brojni davatelji kredita sada se bave razumnim pozajmljivanjem usklađenim s naporima savjetovanja o dugu, umjesto da rade protiv njih.
Partnerstvom sa stručnjacima koji poznaju jedinstveno skrojene proizvode, prezaduženi južnoafrički potrošači mogu dobiti ruku pomoći kroz izazovna vremena na svom putu natrag u financijsko zdravlje. Uz odgovarajuće smjernice, posuđivanje i učinkovito savjetovanje o dugu idu ruku pod ruku.
